Дешевший техогляд? Так, але лише для тих, хто цього справді заслуговує!
У Латвії ми говоримо про ОСЦПВ як про погоду – майже завжди дорогу і майже завжди неоправдано очікувану. Але рідко хто ставить собі незручне питання: чи робимо ми все можливе, щоб зробити її дешевшою?
Кілька років тому ми відмовилися від системи «Бонус-Малус» – складного, але структурованого підходу, який поділяв водіїв на 17 класів ризику. Натомість з’явився простіший принцип, більш зрозумілий для водіїв, але мета залишилася незмінною – безпечно їздити та платити менше. Логічно, зрозуміло та, здавалося б, справедливо. Чим менше аварій, тим привабливіший клієнт для страховика. А привабливий клієнт означає одне – нижчу ціну поліса.
Однак реальність все ще не така проста. Страховики мають доступ до інформації про аварії, але не до інформації про регулярне перевищення швидкості, агресивне водіння або те, як часто хтось ризикує на дорозі, не потрапляючи під поліцію. Результат? Водій може роками ігнорувати правила, але доки він не спричиняє аварію, він виглядає «добре» для системи.
І тоді виникає абсурд – сумлінний платить і за безвідповідального. Ми б не вважали нормальним, якби банк пропонував однакові умови як надійному клієнту, так і тому, хто регулярно затримує платежі. Чому ми вдаємо в автострахуванні, що ризик однаковий для всіх?
Дискусії щодо ширшого використання даних про порушення тривають вже давно. Контраргументи знайомі – конфіденційність, правила, захист даних. Все це важливо. Але більш конкретне питання полягає в тому, чи є систематичне порушення правил справді лише приватною справою? Це не так. Це ризик, який зрештою несуть усі інші. В інших країнах Європи це питання вирішується більш прагматично – страховики враховують поведінку водія, визначаючи ціну страховки. Там це не штраф, а логічна система, де безпечніші водії платять менше.
Страхування поступово переходить від «що сталося вчора» до «як ви керуєте сьогодні». Телематика вже дозволяє аналізувати стиль водіння – гальмування, прискорення, перевищення швидкості, маневри. Такі системи працюють у багатьох місцях світу і навіть тут, у Латвії, наприклад, у спільних автомобілях. Ідея проста – керуйте відповідально та безпечно і отримуйте кращу ціну.
Італія є одним із лідерів у цій галузі, де мільйони полісів OCTA базуються на телематичних даних. Так звані «чорні скриньки» дозволяють точно оцінити ризик і встановити справедливу ціну. В результаті найбезпечніші водії фактично платять менше. Виробники автомобілів також рухаються в цьому напрямку. Нові автомобілі вже оснащені інтелектуальними системами безпеки – асистентами швидкості, автоматичним гальмуванням, датчиками втоми. Мета одна – запобігти аварії до того, як вона станеться.
Латвійське бюро автостраховиків, як один з найуспішніших новаторів у страховому секторі, також аналізує можливості та працює над різними рішеннями, щоб заохотити латвійських водіїв «ділитися» даними про свої водійські звички. Було розпочато обговорення з кількома державними та приватними партнерами, проте впровадження повноцінних рішень є дорогим та трудомістким. Очікується, що з розширенням можливостей штучного інтелекту можна буде реалізувати багато ідей, які раніше здавались недосяжними, і в нашій країні також «розумні телематичні дані» можуть стати практичним інструментом у ціноутворенні полісів OCTA.
Звичайно, використання даних має бути добровільним та прозорим. Але якщо людина доводить, що вона безпечно їздить, чому б їй не платити менше? Зрештою, питання дуже просте: чи хочемо ми систему, де безпечне водіння винагороджується? Чи таку, де всі платять однаково, незалежно від того, чи один їздить відповідально протягом десяти років, а інший регулярно ризикує та порушує правила?
Ми часто кажемо, що хочемо дешевшого ОСАЦПВ. Але насправді це часто означає одне – щоб за нас платив хтось інший. Але суть страхування не в рівності. Це безпечна та відповідальна поведінка на дорозі. Чим точніше ми оцінимо ризик, тим справедливішою стане ціна, і тим безпечнішими будуть дороги для всіх нас. Можливо, час перестати шукати причини, чому це неможливо зробити, і почати думати про те, як це зробити? Дешевше ОСАЦПВ починається не в офісі страховика – воно починається з моменту запуску транспортного засобу.