Billigare besiktning? Ja, men bara för de som verkligen förtjänar det!
I Lettland pratar vi om MTPL som vädret – nästan alltid dyrt och nästan alltid oväntat. Men sällan ställer sig någon den obekväma frågan: gör vi allt vi kan för att göra det billigare?
För ett par år sedan övergav vi Bonus-Malus-systemet – ett komplext men strukturerat tillvägagångssätt som delade in förare i 17 riskklasser. Istället infördes en enklare princip, mer begriplig för förarna, men syftet förblev detsamma – kör säkert och betala mindre. Logiskt, begripligt och till synes rättvist. Ju färre olyckor, desto mer attraktiv är kunden för försäkringsbolaget. Och en attraktiv kund betyder en sak – ett lägre försäkringspris.
Verkligheten är dock fortfarande inte så enkel. Försäkringsbolag har tillgång till information om olyckor, men inte information om regelbunden fortkörning, aggressiv körning eller hur ofta någon tar risker på vägen utan att bli ertappad av polisen. Resultatet? En förare kan ignorera reglerna i åratal, men så länge hen inte orsakar en olycka ser hen "bra" ut för systemet.
Och då uppstår absurditeten – de samvetsgranna betalar också för de oansvariga. Vi skulle inte anse det normalt om en bank erbjöd samma villkor till både en pålitlig kund och en som regelbundet försenar betalningar. Varför låtsas vi inom bilförsäkringar att risken är densamma för alla?
Diskussioner om en utökad användning av överträdelsedata har pågått länge. Motargumenten är bekanta – integritet, regleringar, dataskydd. Allt detta är viktigt. Men den mer specifika frågan är om systematiska brott mot reglerna verkligen bara är en privatsak? Det är det inte. Det är en risk som alla andra i slutändan bär. På andra håll i Europa behandlas denna fråga mer pragmatiskt – det är körbeteendet som försäkringsbolagen tar hänsyn till när de bestämmer försäkringspriset. Där är det inte en straffavgift, utan ett logiskt system där säkrare förare betalar mindre.
Försäkringar går gradvis från "vad som hände igår" till "hur du kör idag". Telematik låter dig redan analysera körstil – inbromsning, acceleration, fortkörning, manövrer. Sådana system finns på många platser runt om i världen och även här i Lettland, till exempel i delade bilar. Idén är enkel – kör ansvarsfullt och säkert och få ett bättre pris.
Italien är en av ledarna inom detta område, där miljontals OCTA-försäkringar är baserade på telematikdata. De så kallade "svarta lådorna" möjliggör en korrekt riskbedömning och ett rättvist pris. Som ett resultat betalar de säkraste förarna faktiskt mindre. Biltillverkarna rör sig också i denna riktning. Nya bilar är redan utrustade med intelligenta säkerhetssystem – hastighetsassistenter, automatisk bromsning, trötthetssensorer. Målet är ett – att förhindra en olycka innan den inträffar.
Den lettiska motorförsäkringsbyrån, som en av de mest framgångsrika innovatörerna inom försäkringssektorn, analyserar också möjligheter och arbetar med olika lösningar för att uppmuntra lettiska förare att "dela" sina körvanor. Diskussioner har inletts med flera offentliga och privata partners, men implementeringen av fullfjädrade lösningar är dyr och tidskrävande. Det förväntas att med utökningen av artificiell intelligens-kapacitet kan många tidigare till synes ouppnåeliga idéer förverkligas, och även i vårt land kan "smart telematikdata" bli ett praktiskt verktyg för att prissätta OCTA-försäkringar.
Naturligtvis bör användningen av data vara frivillig och transparent. Men om en person bevisar att hen kör säkert, varför skulle hen inte betala mindre? I slutändan är frågan mycket enkel – vill vi ha ett system där säker körning belönas? Eller ett där alla betalar lika mycket, oavsett om en kör ansvarsfullt i tio år, medan en annan regelbundet tar risker och bryter mot reglerna?
Vi säger ofta att vi vill ha billigare MTPL. Men i verkligheten betyder det ofta en sak – att någon annan ska betala för oss. Men kärnan i försäkring är inte jämlikhet. Det är säkert och ansvarsfullt beteende på vägen. Ju mer exakt vi bedömer risken, desto rättvisare blir priset och desto säkrare blir vägarna för oss alla. Kanske är det dags att sluta leta efter anledningar till varför det inte kan göras och börja fundera på hur man gör det? Billigare MTPL börjar inte på försäkringsbolagets kontor – det börjar i det ögonblick du startar fordonet.