Lacnejšia STK? Áno, ale len pre tých, ktorí si ju naozaj zaslúžia!
V Lotyšsku hovoríme o poistení motorových vozidiel ako o počasí – takmer vždy drahé a takmer vždy neprimerane očakávané. Ale zriedka si niekto položí nepríjemnú otázku: robíme všetko pre to, aby bolo lacnejšie?
Pred pár rokmi sme opustili systém Bonus-Malus – komplexný, ale štruktúrovaný prístup, ktorý rozdeľoval vodičov do 17 rizikových tried. Namiesto toho prišiel jednoduchší princíp, pre vodičov zrozumiteľnejší, ale účel zostal rovnaký – jazdiť bezpečne a platiť menej. Logické, pochopiteľné a zdanlivo spravodlivé. Čím menej nehôd, tým atraktívnejší klient pre poisťovňu. A atraktívny klient znamená jednu vec – nižšiu cenu poistky.
Realita však stále nie je taká jednoduchá. Poisťovne majú prístup k informáciám o nehodách, ale nie k informáciám o pravidelnom prekračovaní rýchlosti, agresívnej jazde alebo o tom, ako často niekto riskuje na ceste bez toho, aby ho chytila polícia. Výsledok? Vodič môže roky ignorovať pravidlá, ale pokiaľ nespôsobí nehodu, vyzerá pre systém „dobre“.
A potom nastáva absurdita – svedomitý platí aj za nezodpovedného. Nepovažovali by sme za normálne, keby banka ponúkala rovnaké podmienky spoľahlivému zákazníkovi aj tomu, kto pravidelne mešká s platbami. Prečo sa v autopoistení tvárime, že riziko je pre všetkých rovnaké?
Diskusie o širšom využívaní údajov o priestupkoch prebiehajú už dlho. Protiargumenty sú známe – súkromie, predpisy, ochrana údajov. Toto všetko je dôležité. Konkrétnejšia otázka však znie, či je systematické porušovanie pravidiel skutočne len súkromnou záležitosťou? Nie je. Je to riziko, ktoré v konečnom dôsledku nesú všetci ostatní. Inde v Európe sa táto otázka rieši pragmatickejšie – poisťovne pri určovaní ceny poistenia zohľadňujú správanie vodiča. Tam nejde o pokutu, ale o logický systém, v ktorom bezpečnejší vodiči platia menej.
Poistenie sa postupne presúva z hľadiska „čo sa stalo včera“ na „ako jazdíte dnes“. Telematika už teraz umožňuje analyzovať štýl jazdy – brzdenie, zrýchľovanie, rýchlosť, manévre. Takéto systémy fungujú na mnohých miestach po celom svete a napríklad aj tu v Lotyšsku, zdieľané autá. Myšlienka je jednoduchá – jazdite zodpovedne a bezpečne a získajte lepšiu cenu.
Taliansko je jedným z lídrov v tejto oblasti, kde sú milióny poistiek OCTA založené na telematických údajoch. Takzvané „čierne skrinky“ umožňujú presné posúdenie rizika a spravodlivú cenu. V dôsledku toho najbezpečnejší vodiči v skutočnosti platia menej. Týmto smerom sa uberajú aj výrobcovia automobilov. Nové autá sú už vybavené inteligentnými bezpečnostnými systémami – asistentmi rýchlosti, automatickým brzdením, senzormi únavy. Cieľ je jeden – zabrániť nehode skôr, ako k nej dôjde.
Lotyšská kancelária poisťovní motorových vozidiel, ako jeden z najúspešnejších inovátorov v poisťovníckom sektore, tiež analyzuje príležitosti a pracuje na rôznych riešeniach, ktoré by lotyšských vodičov povzbudili k „zdieľaniu“ údajov o svojich jazdných návykoch. Boli začaté diskusie s viacerými verejnými a súkromnými partnermi, implementácia plnohodnotných riešení je však nákladná a časovo náročná. Očakáva sa, že s rozšírením možností umelej inteligencie by sa mohli zrealizovať mnohé predtým zdanlivo nedosiahnuteľné nápady a aj v našej krajine by sa „inteligentné telematické údaje“ mohli stať praktickým nástrojom pri stanovovaní cien poistiek OCTA.
Samozrejme, používanie údajov by malo byť dobrovoľné a transparentné. Ak však človek dokáže, že jazdí bezpečne, prečo by nemal platiť menej? Otázka je v konečnom dôsledku veľmi jednoduchá – chceme systém, v ktorom je bezpečná jazda odmeňovaná? Alebo systém, v ktorom každý platí rovnako, bez ohľadu na to, či jeden jazdí zodpovedne desať rokov, zatiaľ čo iný pravidelne riskuje a porušuje pravidlá?
Často hovoríme, že chceme lacnejšie poistenie motorových vozidiel. V skutočnosti to však často znamená jedno – aby za nás zaplatil niekto iný. Podstatou poistenia však nie je rovnosť. Je to bezpečné a zodpovedné správanie na cestách. Čím presnejšie posúdime riziko, tým spravodlivejšia bude cena a tým bezpečnejšie budú cesty pre nás všetkých. Možno je čas prestať hľadať dôvody, prečo sa to nedá, a začať premýšľať o tom, ako to urobiť? Lacnejšie poistenie motorových vozidiel nezačína v poisťovni – začína sa v momente, keď naštartujete vozidlo.