Более дешевый техосмотр? Да, но только для тех, кто действительно этого заслуживает!
В Латвии мы говорим о MTPL как о погоде – почти всегда дорого и почти всегда необоснованно. Но редко кто задаёт себе неудобный вопрос: делаем ли мы всё возможное, чтобы сделать его дешевле?
Несколько лет назад мы отказались от системы «бонус-штраф» — сложного, но структурированного подхода, который делил водителей на 17 классов риска. Вместо этого был введен более простой принцип, более понятный водителям, но цель осталась прежней — ездить безопасно и платить меньше. Логично, понятно и, казалось бы, справедливо. Чем меньше аварий, тем привлекательнее клиент для страховщика. А привлекательный клиент означает одно — более низкую стоимость полиса.
Однако в реальности все не так просто. Страховые компании имеют доступ к информации об авариях, но не к информации о регулярном превышении скорости, агрессивном вождении или о том, как часто кто-то рискует на дороге, оставаясь незамеченным полицией. Результат? Водитель может игнорировать правила годами, но пока он не становится виновником аварии, он выглядит «хорошо» в глазах системы.
И тут возникает абсурд – добросовестный платит и за безответственного. Мы бы не сочли нормальным, если бы банк предлагал одинаковые условия как надежному клиенту, так и тому, кто регулярно задерживает платежи. Почему же в автостраховании мы делаем вид, что риск одинаков для всех?
Дискуссии о более широком использовании данных о нарушениях ведутся уже давно. Контраргументы хорошо известны – конфиденциальность, регулирование, защита данных. Все это важно. Но более конкретный вопрос заключается в том, является ли систематическое нарушение правил действительно лишь частным делом? Нет. Это риск, который в конечном итоге несут все остальные. В других странах Европы этот вопрос решается более прагматично – страховщики учитывают поведение водителя при определении цены страховки. Там это не штраф, а логичная система, в которой более безопасные водители платят меньше.
Страхование постепенно переходит от подхода «что произошло вчера» к подходу «как вы водите сегодня». Телематика уже позволяет анализировать стиль вождения – торможение, разгон, превышение скорости, маневры. Такие системы работают во многих странах мира, и даже здесь, в Латвии, например, в системах совместного пользования автомобилями. Идея проста – водите ответственно и безопасно и получайте более выгодную цену.
Италия является одним из лидеров в этой области, где миллионы полисов OCTA основаны на телематических данных. Так называемые «черные ящики» позволяют точно оценить риск и установить справедливую цену. В результате самые осторожные водители платят меньше. Автопроизводители также движутся в этом направлении. Новые автомобили уже оснащены интеллектуальными системами безопасности – ассистентами скорости, автоматическим торможением, датчиками усталости. Цель одна – предотвратить аварию до того, как она произойдет.
Латвийское бюро автострахования, как один из самых успешных новаторов в страховом секторе, также анализирует возможности и работает над различными решениями, чтобы побудить латвийских водителей «делиться» данными о своих привычках вождения. Начаты переговоры с несколькими государственными и частными партнерами, однако внедрение полноценных решений является дорогостоящим и трудоемким процессом. Ожидается, что с расширением возможностей искусственного интеллекта многие ранее казавшиеся недостижимыми идеи могут быть реализованы, и в нашей стране «умные телематические данные» также могут стать практическим инструментом при ценообразовании полисов OCTA.
Конечно, использование данных должно быть добровольным и прозрачным. Но если человек доказывает, что водит безопасно, почему бы ему не платить меньше? В конечном итоге, вопрос очень прост – хотим ли мы систему, в которой безопасное вождение поощряется? Или систему, где все платят одинаково, независимо от того, водит ли кто-то ответственно десять лет, в то время как другой регулярно рискует и нарушает правила?
Мы часто говорим, что хотим более дешевого страхования гражданской ответственности. Но в реальности это часто означает одно – чтобы кто-то другой платил за нас. Но суть страхования не в равенстве. Речь идет о безопасном и ответственном поведении на дороге. Чем точнее мы оцениваем риск, тем справедливее будет цена, и тем безопаснее будут дороги для всех нас. Может быть, пора перестать искать причины, почему это невозможно, и начать думать о том, как это сделать? Более дешевое страхование гражданской ответственности начинается не в офисе страховщика – оно начинается с момента, когда вы заводите автомобиль.