Inspeção técnica mais barata? Sim, mas apenas para quem realmente merece!

Na Letônia, falamos de seguro de responsabilidade civil como falamos do tempo – quase sempre caro e quase sempre com expectativas exageradas. Mas raramente alguém se pergunta: estamos fazendo tudo o que podemos para torná-lo mais barato?

Há alguns anos, abandonamos o sistema Bonus-Malus – uma abordagem complexa, porém estruturada, que dividia os motoristas em 17 classes de risco. Em vez disso, adotamos um princípio mais simples, mais compreensível para os motoristas, mas com o mesmo objetivo: dirigir com segurança e pagar menos. Lógico, compreensível e aparentemente justo. Quanto menos acidentes, mais atraente o cliente para a seguradora. E um cliente atraente significa uma coisa: um preço de apólice mais baixo.

No entanto, a realidade ainda não é tão simples. As seguradoras têm acesso a informações sobre acidentes, mas não a informações sobre excesso de velocidade frequente, direção agressiva ou com que frequência alguém assume riscos na estrada sem ser flagrado pela polícia. O resultado? Um motorista pode ignorar as regras por anos, mas, contanto que não cause um acidente, ele parece "bom" para o sistema.

E então surge o absurdo: o consciencioso também paga pelo irresponsável. Não consideraríamos normal que um banco oferecesse as mesmas condições tanto a um cliente confiável quanto a um que atrasa os pagamentos regularmente. Por que fingimos, no seguro de automóvel, que o risco é o mesmo para todos?

Já se discute há muito tempo a utilização mais ampla dos dados de infrações de trânsito. Os contra-argumentos são conhecidos: privacidade, regulamentação, proteção de dados. Tudo isso é importante. Mas a questão mais específica é se a violação sistemática das regras é realmente apenas uma questão privada. Não é. É um risco que, em última análise, todos assumem. Em outras partes da Europa, essa questão é abordada de forma mais pragmática: o comportamento do motorista é levado em consideração pelas seguradoras ao determinar o preço do seguro. Lá, não se trata de uma penalidade, mas de um sistema lógico em que os motoristas mais prudentes pagam menos.

O setor de seguros está gradualmente migrando do foco em "o que aconteceu ontem" para "como você dirige hoje". A telemática já permite analisar o estilo de direção — frenagem, aceleração, excesso de velocidade, manobras. Esses sistemas operam em diversos lugares do mundo, inclusive aqui na Letônia, por exemplo, em carros compartilhados. A ideia é simples: dirija com responsabilidade e segurança e consiga um preço melhor.

A Itália é um dos países líderes nesse campo, onde milhões de apólices de seguro OCTA são baseadas em dados telemáticos. As chamadas "caixas-pretas" permitem uma avaliação precisa do risco e um preço justo. Como resultado, os motoristas mais seguros acabam pagando menos. As montadoras também estão caminhando nessa direção. Os carros novos já vêm equipados com sistemas de segurança inteligentes – assistentes de velocidade, frenagem automática, sensores de fadiga. O objetivo é um só: prevenir acidentes antes que aconteçam.

O Escritório de Seguradoras de Automóveis da Letônia, um dos inovadores de maior sucesso no setor de seguros, também está analisando oportunidades e trabalhando em diversas soluções para incentivar os motoristas letões a "compartilhar" dados sobre seus hábitos de direção. Discussões foram iniciadas com vários parceiros públicos e privados; no entanto, a implementação de soluções completas é cara e demorada. Espera-se que, com a expansão das capacidades da inteligência artificial, muitas ideias antes consideradas inviáveis ​​possam se tornar realidade e que, em nosso país, os "dados telemáticos inteligentes" possam se tornar uma ferramenta prática na precificação de apólices de seguro OCTA.

É claro que o uso de dados deve ser voluntário e transparente. Mas se uma pessoa comprova que dirige com segurança, por que não deveria pagar menos? No fim das contas, a questão é muito simples: queremos um sistema que recompense a direção segura? Ou um em que todos paguem o mesmo, independentemente de dirigirem de forma responsável por dez anos, enquanto outros assumem riscos e infringem as regras regularmente?

Costumamos dizer que queremos um seguro de responsabilidade civil mais barato. Mas, na realidade, isso geralmente significa apenas uma coisa: que outra pessoa pague por nós. A essência do seguro, porém, não é a igualdade. É a condução segura e responsável. Quanto mais precisa for a nossa avaliação de risco, mais justo será o preço e mais seguras serão as estradas para todos. Talvez seja hora de parar de procurar razões pelas quais isso não é possível e começar a pensar em como fazer? Um seguro de responsabilidade civil mais barato não começa no escritório da seguradora – começa no momento em que você liga o veículo.