Billigere EU-kontroll? Ja, men bare for de som virkelig fortjener det!

I Latvia snakker vi om MTPL som været – nesten alltid dyrt og nesten alltid upassende forventet. Men sjelden stiller noen seg det ubehagelige spørsmålet: gjør vi alt vi kan for å gjøre det billigere?

For et par år siden forlot vi Bonus-Malus-systemet – en kompleks, men strukturert tilnærming som delte sjåfører inn i 17 risikoklasser. I stedet kom et enklere prinsipp, mer forståelig for sjåfører, men formålet forble det samme – kjør trygt og betal mindre. Logisk, forståelig og tilsynelatende rettferdig. Jo færre ulykker, desto mer attraktiv er klienten for forsikringsselskapet. Og en attraktiv klient betyr én ting – en lavere forsikringspris.

Realiteten er imidlertid fortsatt ikke så enkel. Forsikringsselskaper har tilgang til informasjon om ulykker, men ikke informasjon om regelmessig fartsovertredelse, aggressiv kjøring eller hvor ofte noen tar risikoer på veien uten å bli tatt av politiet. Resultatet? En sjåfør kan ignorere reglene i årevis, men så lenge han ikke forårsaker en ulykke, ser han «bra» ut for systemet.

Og så oppstår absurditeten – de samvittighetsfulle betaler også for de uansvarlige. Vi ville ikke anse det som normalt om en bank tilbød de samme betingelsene til både en pålitelig kunde og en som regelmessig utsetter betalinger. Hvorfor later vi i bilforsikring som om risikoen er den samme for alle?

Diskusjoner om utbredt bruk av regelbruddsdata har pågått lenge. Motargumentene er kjente – personvern, regelverk, databeskyttelse. Alt dette er viktig. Men det mer spesifikke spørsmålet er om systematisk brudd på reglene egentlig bare er en privatsak? Det er det ikke. Det er en risiko som alle andre til syvende og sist bærer. Andre steder i Europa behandles dette problemet mer pragmatisk – det er kjøreatferd forsikringsselskapene tar hensyn til når de fastsetter prisen på forsikringen. Der er det ikke en straff, men et logisk system der tryggere sjåfører betaler mindre.

Forsikring går gradvis fra «hva som skjedde i går» til «hvordan du kjører i dag». Telematikk lar deg allerede analysere kjørestil – bremsing, akselerasjon, fart, manøvrer. Slike systemer brukes mange steder rundt om i verden, og til og med her i Latvia, for eksempel i delebiler. Ideen er enkel – kjør ansvarlig og trygt, og få en bedre pris.

Italia er blant lederne på dette feltet, der millioner av OCTA-poliser er basert på telematikkdata. De såkalte «svarte boksene» gir mulighet for en nøyaktig vurdering av risiko og en rettferdig pris. Som et resultat betaler de tryggeste sjåførene faktisk mindre. Bilprodusenter beveger seg også i denne retningen. Nye biler er allerede utstyrt med intelligente sikkerhetssystemer – hastighetsassistenter, automatisk bremsing, tretthetssensorer. Målet er ett – å forhindre en ulykke før den skjer.

Det latviske motorforsikringsbyrået, som en av de mest suksessrike innovatørene i forsikringssektoren, analyserer også muligheter og jobber med ulike løsninger for å oppmuntre latviske sjåfører til å «dele» data om kjørevaner. Diskusjoner har blitt innledet med flere offentlige og private partnere, men implementeringen av fullverdige løsninger er dyr og tidkrevende. Det forventes at med utvidelsen av kunstig intelligens-kapasiteter kan mange tidligere tilsynelatende uoppnåelige ideer realiseres, og også i vårt land kan «smarte telematikkdata» bli et praktisk verktøy i prising av OCTA-poliser.

Bruken av data bør selvsagt være frivillig og transparent. Men hvis en person beviser at vedkommende kjører trygt, hvorfor skulle vedkommende ikke betale mindre? Til syvende og sist er spørsmålet veldig enkelt – ønsker vi et system der sikker kjøring belønnes? Eller et der alle betaler det samme, uavhengig av om én kjører ansvarlig i ti år, mens en annen regelmessig tar risikoer og bryter reglene?

Vi sier ofte at vi vil ha billigere MTPL. Men i virkeligheten betyr det ofte én ting – at noen andre skal betale for oss. Men essensen av forsikring er ikke likhet. Det er trygg og ansvarlig oppførsel på veien. Jo mer nøyaktig vi vurderer risikoen, desto rettferdigere blir prisen, og desto tryggere blir veiene for oss alle. Kanskje det er på tide å slutte å lete etter grunner til at det ikke kan gjøres, og begynne å tenke på hvordan man gjør det? Billigere MTPL starter ikke på forsikringskontoret – det starter i det øyeblikket du starter kjøretøyet.