Pigesnė techninė apžiūra? Taip, bet tik tiems, kurie to tikrai nusipelno!
Latvijoje apie TPVCA kalbame kaip apie orą – beveik visada brangų ir beveik visada netinkamai laukiamą. Tačiau retai kas užduoda sau nepatogų klausimą: ar darome viską, kad atpigintume?
Prieš porą metų atsisakėme „Bonus–Malus“ sistemos – sudėtingo, bet struktūrizuoto požiūrio, pagal kurį vairuotojai buvo suskirstyti į 17 rizikos klasių. Vietoj to, įsigaliojo paprastesnis, vairuotojams suprantamesnis principas, tačiau tikslas išliko tas pats – vairuoti saugiai ir mokėti mažiau. Logiška, suprantama ir, regis, teisinga. Kuo mažiau avarijų, tuo patrauklesnis klientas draudikui. O patrauklus klientas reiškia viena – mažesnę poliso kainą.
Tačiau realybė vis dar nėra tokia paprasta. Draudikai turi prieigą prie informacijos apie avarijas, bet ne apie įprastą greičio viršijimą, agresyvų vairavimą ar tai, kaip dažnai kas nors rizikuoja kelyje, kad nebūtų sučiuptas policijos. Rezultatas? Vairuotojas gali metų metus ignoruoti taisykles, tačiau tol, kol nesukelia avarijos, sistemai jis atrodo „gerai“.
Ir tada iškyla absurdas – sąžiningas moka ir už neatsakingą. Nelaikytume normaliu, jei bankas siūlytų tas pačias sąlygas ir patikimam klientui, ir tam, kuris reguliariai vėluoja mokėti. Kodėl automobilių draudime apsimetame, kad rizika visiems yra vienoda?
Diskusijos apie platesnį pažeidimų duomenų naudojimą vyksta jau seniai. Prieštaravimai žinomi – privatumas, reglamentai, duomenų apsauga. Visa tai svarbu. Tačiau konkretesnis klausimas yra tas, ar sistemingas taisyklių pažeidimas iš tiesų yra tik privatus reikalas? Taip nėra. Tai rizika, kurią galiausiai prisiima visi kiti. Kitur Europoje šis klausimas sprendžiamas pragmatiškiau – draudikai, nustatydami draudimo kainą, atsižvelgia į vairavimo elgesį. Ten tai ne bauda, o logiška sistema, kai saugesni vairuotojai moka mažiau.
Draudimas pamažu pereina nuo „kas nutiko vakar“ prie „kaip vairuojate šiandien“. Telematika jau leidžia analizuoti vairavimo stilių – stabdymą, greitėjimą, greičio viršijimą, manevrus. Tokios sistemos veikia daugelyje pasaulio vietų ir net čia, Latvijoje, pavyzdžiui, dalijimosi automobiliais. Idėja paprasta – vairuoti atsakingai ir saugiai ir gauti geresnę kainą.
Italija yra viena iš šios srities lyderių, kur milijonai OCTA polisų yra pagrįsti telematikos duomenimis. Vadinamosios „juodosios dėžės“ leidžia tiksliai įvertinti riziką ir nustatyti teisingą kainą. Dėl to saugiausi vairuotojai iš tikrųjų moka mažiau. Automobilių gamintojai taip pat juda šia kryptimi. Naujuose automobiliuose jau įrengtos išmaniosios saugos sistemos – greičio palaikymo sistemos, automatinis stabdymas, nuovargio jutikliai. Tikslas yra vienas – užkirsti kelią avarijai, kol ji neįvyks.
Latvijos automobilių draudikų biuras, kaip vienas sėkmingiausių draudimo sektoriaus inovatorių, taip pat analizuoja galimybes ir dirba ties įvairiais sprendimais, kaip paskatinti Latvijos vairuotojus „dalintis“ savo vairavimo įpročių duomenimis. Pradėtos diskusijos su keliais viešojo ir privačiojo sektorių partneriais, tačiau visaverčių sprendimų diegimas yra brangus ir užima daug laiko. Tikimasi, kad plečiantis dirbtinio intelekto galimybėms, daugelis anksčiau atrodytų nepasiekiamų idėjų galėtų būti įgyvendintos, o ir mūsų šalyje „išmanieji telematikos duomenys“ galėtų tapti praktine priemone nustatant OCTA polisų kainas.
Žinoma, duomenų naudojimas turėtų būti savanoriškas ir skaidrus. Bet jei žmogus įrodo, kad vairuoja saugiai, kodėl jis neturėtų mokėti mažiau? Galiausiai klausimas labai paprastas – ar norime sistemos, kurioje už saugų vairavimą būtų atlyginama? Ar tokios, kurioje visi mokėtų vienodai, nepaisant to, ar vienas vairuoja atsakingai dešimt metų, o kitas reguliariai rizikuoja ir pažeidžia taisykles?
Dažnai sakome, kad norime pigesnio TPVCA. Tačiau iš tikrųjų tai dažnai reiškia viena – kad už mus sumokėtų kažkas kitas. Tačiau draudimo esmė nėra lygybė. Tai saugus ir atsakingas elgesys kelyje. Kuo tiksliau įvertinsime riziką, tuo teisingesnė taps kaina ir tuo saugesni bus keliai mums visiems. Galbūt laikas nustoti ieškoti priežasčių, kodėl to negalima padaryti, ir pradėti galvoti, kaip tai padaryti? Pigesnis TPVCA neprasideda draudiklyje – jis prasideda tą akimirką, kai užvedate transporto priemonę.