Ódýrari skoðun? Já, en aðeins fyrir þá sem eiga það virkilega skilið!
Í Lettlandi tölum við um MTPL eins og veðrið – næstum alltaf dýrt og næstum alltaf óviðeigandi væntanlegt. En sjaldan spyr einhver sig óþægilegrar spurningar: erum við að gera allt sem við getum til að gera það ódýrara?
Fyrir nokkrum árum síðan hættum við við Bonus-Malus kerfið – flókna en skipulagða aðferð sem skipti ökumönnum í 17 áhættuflokka. Í staðinn kom inn einfaldari meginregla, skiljanlegri fyrir ökumenn, en tilgangurinn var sá sami – akið örugglega og borgið minna. Rökrétt, skiljanlegt og að því er virðist sanngjarnt. Því færri slys, því aðlaðandi er viðskiptavinurinn fyrir tryggingafélagið. Og aðlaðandi viðskiptavinur þýðir eitt – lægra tryggingarverð.
Hins vegar er veruleikinn samt ekki svo einfaldur. Tryggingafélög hafa aðgang að upplýsingum um slys, en ekki upplýsingum um reglulegan hraðakstur, árásargjarnan akstur eða hversu oft einhver tekur áhættu á veginum án þess að vera gripinn af lögreglu. Niðurstaðan? Ökumaður getur hunsað reglurnar í mörg ár, en svo lengi sem hann veldur ekki slysi lítur hann „vel út“ í augum kerfisins.
Og þá kemur upp fáránleikinn – samviskusamir borgar líka fyrir ábyrgðarlausa. Við myndum ekki telja það eðlilegt ef banki byði sömu kjör bæði fyrir áreiðanlegan viðskiptavin og þann sem frestar greiðslum reglulega. Hvers vegna látum við eins og áhættan sé sú sama fyrir alla í bílatryggingum?
Umræður um víðtækari notkun gagna um brot hafa staðið yfir lengi. Mótrökin eru kunnugleg – friðhelgi einkalífs, reglugerðir, gagnavernd. Allt þetta skiptir máli. En sértækari spurningin er hvort kerfisbundin brot á reglunum séu í raun bara einkamál? Það er það ekki. Þetta er áhætta sem allir aðrir bera að lokum. Annars staðar í Evrópu er þessu máli vikið á raunsærri hátt – það er aksturshegðun sem tryggingafélög taka tillit til þegar þau ákvarða verð trygginga. Þar er þetta ekki sekt, heldur rökrétt kerfi þar sem öruggari ökumenn borga minna.
Tryggingar eru smám saman að færast frá „því sem gerðist í gær“ yfir í „hvernig þú ekur í dag“. Fjarvirknikerfi gera þér nú þegar kleift að greina akstursstíl - hemlun, hröðun, hraðakstur, hreyfingar. Slík kerfi eru í notkun víða um heim og jafnvel hér í Lettlandi, til dæmis í samnýttum bílum. Hugmyndin er einföld - ekið á ábyrgan og öruggan hátt og fáið betra verð.
Ítalía er eitt af leiðandi ríkjunum á þessu sviði, þar sem milljónir OCTA-trygginga eru byggðar á fjarskiptagögnum. Svokölluð „svarta kassarnir“ gera kleift að meta áhættu nákvæmlega og fá sanngjarnt verð. Þar af leiðandi borga öruggustu ökumennirnir í raun minna. Bílaframleiðendur eru einnig að stefna í þessa átt. Nýir bílar eru þegar búnir snjöllum öryggiskerfum – hraðastilli, sjálfvirkri hemlun og þreytuskynjurum. Markmiðið er eitt – að koma í veg fyrir slys áður en það gerist.
Tryggingastofnun Lettlands fyrir bifreiðar, sem einn farsælasti frumkvöðullinn í tryggingageiranum, er einnig að greina tækifæri og vinna að ýmsum lausnum til að hvetja lettneska ökumenn til að „deila“ gögnum um akstursvenjur sínar. Viðræður hafa verið hafnar við nokkra opinbera og einkaaðila, en innleiðing fullbúinna lausna er dýr og tímafrek. Gert er ráð fyrir að með aukinni gervigreindargetu geti margar hugmyndir sem áður virtust óframkvæmanlegar orðið að veruleika, og einnig í okkar landi gætu „snjall fjarskiptagögn“ orðið hagnýtt tæki við verðlagningu OCTA-trygginga.
Að sjálfsögðu ætti notkun gagna að vera sjálfviljug og gagnsæ. En ef einstaklingur sannar að hann ekur örugglega, hvers vegna ætti hann þá ekki að borga minna? Spurningin er í raun mjög einföld – viljum við kerfi þar sem öruggur akstur er verðlaunaður? Eða kerfi þar sem allir borga það sama, óháð því hvort einn ekur á ábyrgan hátt í tíu ár, á meðan annar tekur reglulega áhættu og brýtur reglurnar?
Við segjum oft að við viljum ódýrari MTPL. En í raun þýðir það oft eitt – að einhver annar borgi fyrir okkur. En kjarni trygginga er ekki jafnrétti. Það er örugg og ábyrg hegðun á veginum. Því nákvæmar sem við metum áhættuna, því sanngjarnara verður verðið og því öruggari verða vegirnir fyrir okkur öll. Kannski er kominn tími til að hætta að leita að ástæðum fyrir því að þetta er ekki hægt og byrja að hugsa um hvernig á að gera það? Ódýrari MTPL byrjar ekki á skrifstofu tryggingafélagsins – hún byrjar um leið og þú ræsir bílinn.