Halvempi katsastus? Kyllä, mutta vain niille, jotka sen todella ansaitsevat!
Latviassa puhumme liikennevakuutuksesta kuin säästä – lähes aina kalliista ja lähes aina sopimattomasti odotettavissa olevasta. Mutta harvoin kukaan kysyy itseltään epämukavaa kysymystä: teemmekö kaikkemme tehdäksemme siitä halvempaa?
Pari vuotta sitten luovuimme Bonus-Malus-järjestelmästä – monimutkaisesta mutta jäsennellystä lähestymistavasta, joka jakoi kuljettajat 17 riskiluokkaan. Sen sijaan otettiin käyttöön yksinkertaisempi periaate, joka on kuljettajille helpommin ymmärrettävä, mutta tarkoitus pysyi samana – aja turvallisesti ja maksa vähemmän. Looginen, ymmärrettävä ja näennäisesti oikeudenmukainen. Mitä vähemmän onnettomuuksia, sitä houkuttelevampi asiakas on vakuutusyhtiölle. Ja houkutteleva asiakas tarkoittaa yhtä asiaa – alhaisempaa vakuutushintaa.
Todellisuus ei kuitenkaan ole vieläkään näin yksinkertainen. Vakuutusyhtiöillä on pääsy tietoihin onnettomuuksista, mutta ei tietoa säännöllisestä ylinopeudesta, aggressiivisesta ajamisesta tai siitä, kuinka usein joku ottaa riskejä tiellä jäämättä poliisin kiinni. Lopputulos? Kuljettaja voi jättää säännöt huomiotta vuosia, mutta niin kauan kuin hän ei aiheuta onnettomuutta, hän näyttää "hyvältä" järjestelmän silmissä.
Ja sitten tulee järjettömyys – tunnolliset maksavat myös vastuuttomista. Emme pitäisi normaalina, jos pankki tarjoaisi samoja ehtoja sekä luotettavalle asiakkaalle että sellaiselle, joka säännöllisesti viivyttää maksujaan. Miksi teeskentelemme autovakuutuksessa, että riski on sama kaikille?
Keskusteluja rikkomustietojen laajemmasta käytöstä on käyty jo pitkään. Vastaväitteet ovat tuttuja – yksityisyys, sääntely, tietosuoja. Kaikki tämä on tärkeää. Mutta tarkempi kysymys on, onko sääntöjen systemaattinen rikkominen todella vain yksityisasia? Ei ole. Se on riski, jonka kaikki muut viime kädessä kantavat. Muualla Euroopassa tätä kysymystä käsitellään pragmaattisemmin – vakuutusyhtiöt ottavat huomioon ajokäyttäytymisen määrittäessään vakuutuksen hintaa. Siellä se ei ole rangaistus, vaan looginen järjestelmä, jossa turvallisemmat kuljettajat maksavat vähemmän.
Vakuutusyhtiöt ovat vähitellen siirtymässä "mitä tapahtui eilen" -ajattelusta "miten ajat tänään". Telematiikka mahdollistaa jo ajotyylin analysoinnin – jarrutus, kiihdytys, ylinopeus, ohjausliikkeet. Tällaisia järjestelmiä on käytössä monissa paikoissa ympäri maailmaa ja jopa täällä Latviassa, esimerkiksi jaettujen autojen ansiosta. Idea on yksinkertainen – aja vastuullisesti ja turvallisesti ja saat paremman hinnan.
Italia on yksi alan johtavista maista, ja siellä miljoonat OCTA-vakuutukset perustuvat telematiikkatietoihin. Niin sanotut "mustat laatikot" mahdollistavat tarkan riskinarvioinnin ja kohtuullisen hinnan. Tämän seurauksena turvallisimmat kuljettajat maksavat itse asiassa vähemmän. Myös autonvalmistajat ovat menossa tähän suuntaan. Uudet autot on jo varustettu älykkäillä turvajärjestelmillä – nopeusavustimilla, automaattisella jarrutuksella ja väsymysantureilla. Tavoite on yksi – estää onnettomuus ennen sen tapahtumista.
Latvian autovakuutusyhtiöiden toimisto, yhtenä vakuutusalan menestyneimmistä innovaattoreista, analysoi myös mahdollisuuksia ja työstää erilaisia ratkaisuja kannustaakseen latvialaisia kuljettajia "jakamaan" ajotapatietojaan. Keskusteluja on aloitettu useiden julkisten ja yksityisten kumppaneiden kanssa, mutta täysimittaisten ratkaisujen toteuttaminen on kallista ja aikaa vievää. On odotettavissa, että tekoälyominaisuuksien laajentuessa monet aiemmin näennäisesti saavuttamattomat ideat voitaisiin toteuttaa, ja myös maassamme "älykkäästä telematiikkatiedosta" voisi tulla käytännöllinen työkalu OCTA-vakuutusten hinnoittelussa.
Tietenkin datan käytön tulisi olla vapaaehtoista ja läpinäkyvää. Mutta jos henkilö todistaa ajavansa turvallisesti, miksi hän ei maksaisi vähemmän? Loppujen lopuksi kysymys on hyvin yksinkertainen – haluammeko järjestelmän, jossa turvallinen ajaminen palkitaan? Vai sellaisen, jossa kaikki maksavat saman verran riippumatta siitä, ajaako joku vastuullisesti kymmenen vuotta, kun taas toinen ottaa säännöllisesti riskejä ja rikkoo sääntöjä?
Sanomme usein haluavamme halvempaa liikennevakuutusta. Todellisuudessa se tarkoittaa kuitenkin usein yhtä asiaa – sitä, että joku muu maksaa puolestamme. Vakuutuksen ydin ei kuitenkaan ole tasa-arvo. Se on turvallista ja vastuullista käyttäytymistä tiellä. Mitä tarkemmin arvioimme riskin, sitä oikeudenmukaisemmaksi hinta muuttuu ja sitä turvallisempia tiet ovat meille kaikille. Ehkä on aika lopettaa syiden etsiminen sille, miksi sitä ei voida tehdä, ja alkaa miettiä, miten se tehdään? Halvempi liikennevakuutus ei ala vakuutusyhtiön toimistosta – se alkaa heti, kun käynnistät ajoneuvon.