Odavam ülevaatus? Jah, aga ainult neile, kes seda tõesti väärivad!
Lätis räägime liikluskindlustusest nagu ilmast – see on peaaegu alati kallis ja peaaegu alati kohatult oodatud. Kuid harva esitab keegi endale ebamugavat küsimust: kas me teeme kõik endast oleneva, et see odavamaks muuta?
Paar aastat tagasi loobusime Bonus-Malus süsteemist – keerulisest, kuid struktureeritud lähenemisviisist, mis jagas juhid 17 riskiklassi. Selle asemel tuli kasutusele lihtsam põhimõte, mis oli juhtidele arusaadavam, kuid eesmärk jäi samaks – sõida ohutult ja maksa vähem. Loogiline, arusaadav ja pealtnäha õiglane. Mida vähem õnnetusi, seda atraktiivsem on klient kindlustusandjale. Ja atraktiivne klient tähendab ühte – madalamat poliisi hinda.
Tegelikkus pole aga ikkagi nii lihtne. Kindlustusandjatel on juurdepääs teabele õnnetuste kohta, kuid mitte teabele regulaarse kiiruseületamise, agressiivse sõidustiili või selle kohta, kui sageli keegi liikluses riske võtab ilma politsei poolt vahele jäämata. Tulemus? Juht võib aastaid reegleid ignoreerida, kuid seni, kuni ta õnnetust ei põhjusta, näeb ta süsteemi silmis „hea“ välja.
Ja siis tekib absurd – kohusetundlik maksab ka vastutustundetu eest. Me ei peaks normaalseks, kui pank pakuks samu tingimusi nii usaldusväärsele kliendile kui ka sellele, kes regulaarselt maksetega viivitab. Miks me teeskleme autokindlustuses, et risk on kõigil sama?
Arutelud rikkumisandmete laiema kasutamise üle on kestnud juba pikka aega. Vastuväited on tuttavad – privaatsus, regulatsioonid, andmekaitse. Kõik see on oluline. Kuid täpsem küsimus on, kas reeglite süstemaatiline rikkumine on tõesti ainult eraasi? See ei ole. See on risk, mille kannavad lõpuks kõik teised. Mujal Euroopas käsitletakse seda küsimust pragmaatilisemalt – kindlustusandjad võtavad kindlustushinna määramisel arvesse sõidukäitumist. Seal ei ole tegemist karistusega, vaid loogilise süsteemiga, kus ohutumad juhid maksavad vähem.
Kindlustus liigub järk-järgult küsimuselt „mis juhtus eile“ küsimusele „kuidas te täna sõidate“. Telemaatika võimaldab juba praegu analüüsida sõidustiili – pidurdamist, kiirendamist, kiiruseületamist, manöövreid. Sellised süsteemid toimivad paljudes kohtades üle maailma ja isegi siin Lätis, näiteks jagatud autodes. Idee on lihtne – sõitke vastutustundlikult ja ohutult ning saage parem hind.
Itaalia on selles valdkonnas üks liidreid, kus miljonid OCTA poliisid põhinevad telemaatikaandmetel. Nn mustad kastid võimaldavad riski täpset hindamist ja õiglast hinda. Selle tulemusel maksavad kõige turvalisemad juhid tegelikult vähem. Ka autotootjad liiguvad selles suunas. Uued autod on juba varustatud intelligentsete ohutussüsteemidega – kiirusabilised, automaatne pidurdamine, väsimusandurid. Eesmärk on üks – ennetada õnnetust enne selle toimumist.
Läti Liikluskindlustusseltside Büroo kui üks edukamaid kindlustussektori innovaatoreid analüüsib samuti võimalusi ja töötab erinevate lahenduste kallal, et julgustada Läti autojuhte oma sõiduharjumuste andmeid „jagama“. Algatatud on arutelusid mitmete avaliku ja erasektori partneritega, kuid täisväärtuslike lahenduste rakendamine on kulukas ja aeganõudev. Eeldatakse, et tehisintellekti võimekuse laienemisega võiksid realiseeruda paljud varem kättesaamatud ideed ning ka meie riigis võiksid „nutikad telemaatikaandmed“ saada praktiliseks tööriistaks OCTA poliiside hinnastamisel.
Loomulikult peaks andmete kasutamine olema vabatahtlik ja läbipaistev. Aga kui inimene tõestab, et ta sõidab ohutult, miks ei peaks ta vähem maksma? Lõppkokkuvõttes on küsimus väga lihtne – kas me tahame süsteemi, kus ohutut sõitmist premeeritakse? Või sellist, kus kõik maksavad sama palju, olenemata sellest, kas üks sõidab kümme aastat vastutustundlikult, samal ajal kui teine võtab regulaarselt riske ja rikub reegleid?
Tihti ütleme, et tahame odavamat liikluskindlustust. Tegelikult tähendab see aga tihtipeale üht – et keegi teine meie eest maksaks. Kindlustuse olemus ei ole aga võrdsus. See on ohutu ja vastutustundlik käitumine teel. Mida täpsemalt me riski hindame, seda õiglasemaks muutub hind ja seda turvalisemad on teed meile kõigile. Võib-olla on aeg lõpetada põhjuste otsimine, miks seda teha ei saa, ja hakata mõtlema, kuidas seda teha? Odavam liikluskindlustus ei alga kindlustusandja kontoris – see algab hetkel, kui sõiduki käivitate.