Φθηνότερο ΚΤΕΟ; Ναι, αλλά μόνο για όσους το αξίζουν πραγματικά!
Στη Λετονία, μιλάμε για την MTPL όπως για τον καιρό – σχεδόν πάντα ακριβό και σχεδόν πάντα ακατάλληλα αναμενόμενο. Αλλά σπάνια κάποιος αναρωτιέται το άβολο ερώτημα: κάνουμε ό,τι μπορούμε για να το κάνουμε φθηνότερο;
Πριν από μερικά χρόνια, εγκαταλείψαμε το σύστημα Bonus–Malus – μια σύνθετη αλλά δομημένη προσέγγιση που χώριζε τους οδηγούς σε 17 κατηγορίες κινδύνου. Αντ' αυτού, εισήχθη μια απλούστερη αρχή, πιο κατανοητή για τους οδηγούς, αλλά ο σκοπός παρέμεινε ο ίδιος – οδηγήστε με ασφάλεια και πληρώστε λιγότερα. Λογικό, κατανοητό και φαινομενικά δίκαιο. Όσο λιγότερα ατυχήματα, τόσο πιο ελκυστικός είναι ο πελάτης για τον ασφαλιστή. Και ένας ελκυστικός πελάτης σημαίνει ένα πράγμα – χαμηλότερη τιμή ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Ωστόσο, η πραγματικότητα δεν είναι ακόμα τόσο απλή. Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν πρόσβαση σε πληροφορίες σχετικά με ατυχήματα, αλλά όχι σε πληροφορίες σχετικά με την τακτική υπερβολική ταχύτητα, την επιθετική οδήγηση ή πόσο συχνά κάποιος αναλαμβάνει κινδύνους στο δρόμο χωρίς να τον συλλάβει η αστυνομία. Το αποτέλεσμα; Ένας οδηγός μπορεί να αγνοεί τους κανόνες για χρόνια, αλλά εφόσον δεν προκαλεί ατύχημα, φαίνεται «καλός» στο σύστημα.
Και τότε προκύπτει το παράλογο – ο ευσυνείδητος πληρώνει και για τον ανεύθυνο. Δεν θα το θεωρούσαμε φυσιολογικό αν μια τράπεζα προσέφερε τους ίδιους όρους τόσο σε έναν αξιόπιστο πελάτη όσο και σε έναν που καθυστερεί τακτικά τις πληρωμές. Γιατί προσποιούμαστε στην ασφάλιση αυτοκινήτου ότι ο κίνδυνος είναι ο ίδιος για όλους;
Οι συζητήσεις σχετικά με την ευρύτερη χρήση δεδομένων παραβάσεων διεξάγονται εδώ και πολύ καιρό. Τα αντεπιχειρήματα είναι γνωστά - ιδιωτικότητα, κανονισμοί, προστασία δεδομένων. Όλα αυτά είναι σημαντικά. Αλλά το πιο συγκεκριμένο ερώτημα είναι αν η συστηματική παραβίαση των κανόνων είναι πραγματικά απλώς ένα ιδιωτικό ζήτημα; Δεν είναι. Είναι ένας κίνδυνος που τελικά φέρουν όλοι οι άλλοι. Αλλού στην Ευρώπη, αυτό το ζήτημα αντιμετωπίζεται πιο ρεαλιστικά - πρόκειται για την οδηγική συμπεριφορά που λαμβάνουν υπόψη οι ασφαλιστές κατά τον καθορισμό της τιμής της ασφάλισης. Εκεί, δεν πρόκειται για ποινή, αλλά για ένα λογικό σύστημα όπου οι ασφαλέστεροι οδηγοί πληρώνουν λιγότερα.
Η ασφάλιση σταδιακά μετατοπίζεται από το «τι συνέβη χθες» στο «πώς οδηγείτε σήμερα». Η τηλεματική σας επιτρέπει ήδη να αναλύετε το στυλ οδήγησης - φρενάρισμα, επιτάχυνση, υπερβολική ταχύτητα, ελιγμοί. Τέτοια συστήματα λειτουργούν σε πολλά μέρη του κόσμου, ακόμη και εδώ στη Λετονία, για παράδειγμα, τα κοινόχρηστα αυτοκίνητα. Η ιδέα είναι απλή - οδηγήστε υπεύθυνα και με ασφάλεια και εξασφαλίστε καλύτερη τιμή.
Η Ιταλία είναι ένας από τους ηγέτες σε αυτόν τον τομέα, όπου εκατομμύρια ασφαλιστήρια συμβόλαια OCTA βασίζονται σε δεδομένα τηλεματικής. Τα λεγόμενα «μαύρα κουτιά» επιτρέπουν την ακριβή αξιολόγηση του κινδύνου και μια δίκαιη τιμή. Ως αποτέλεσμα, οι ασφαλέστεροι οδηγοί πληρώνουν στην πραγματικότητα λιγότερα. Οι κατασκευαστές αυτοκινήτων κινούνται επίσης προς αυτή την κατεύθυνση. Τα νέα αυτοκίνητα είναι ήδη εξοπλισμένα με έξυπνα συστήματα ασφαλείας - υποβοηθητές ταχύτητας, αυτόματο φρενάρισμα, αισθητήρες κόπωσης. Ο στόχος είναι ένας - να αποτραπεί ένα ατύχημα πριν συμβεί.
Το Γραφείο Ασφάλισης Αυτοκινήτων της Λετονίας, ως ένας από τους πιο επιτυχημένους καινοτόμους στον ασφαλιστικό τομέα, αναλύει επίσης ευκαιρίες και εργάζεται πάνω σε διάφορες λύσεις για να ενθαρρύνει τους Λετονούς οδηγούς να «μοιράζονται» δεδομένα για τις οδηγικές τους συνήθειες. Έχουν ξεκινήσει συζητήσεις με αρκετούς δημόσιους και ιδιωτικούς εταίρους, ωστόσο, η εφαρμογή ολοκληρωμένων λύσεων είναι δαπανηρή και χρονοβόρα. Αναμένεται ότι με την επέκταση των δυνατοτήτων τεχνητής νοημοσύνης, πολλές προηγουμένως φαινομενικά ανέφικτες ιδέες θα μπορούσαν να υλοποιηθούν και, και στη χώρα μας, τα «έξυπνα τηλεματικά δεδομένα» θα μπορούσαν να γίνουν ένα πρακτικό εργαλείο στην τιμολόγηση των ασφαλιστηρίων συμβολαίων OCTA.
Φυσικά, η χρήση δεδομένων θα πρέπει να είναι εθελοντική και διαφανής. Αλλά αν ένα άτομο αποδείξει ότι οδηγεί με ασφάλεια, γιατί να μην πληρώνει λιγότερα; Τελικά, το ερώτημα είναι πολύ απλό - θέλουμε ένα σύστημα όπου η ασφαλής οδήγηση ανταμείβεται; Ή ένα σύστημα όπου όλοι πληρώνουν το ίδιο, ανεξάρτητα από το αν ο ένας οδηγεί υπεύθυνα για δέκα χρόνια, ενώ ο άλλος αναλαμβάνει τακτικά ρίσκα και παραβιάζει τους κανόνες;
Συχνά λέμε ότι θέλουμε φθηνότερη αστική ασφάλιση (MTPL). Αλλά στην πραγματικότητα, αυτό συχνά σημαίνει ένα πράγμα - να πληρώνει κάποιος άλλος για εμάς. Αλλά η ουσία της ασφάλισης δεν είναι η ισότητα. Είναι η ασφαλής και υπεύθυνη συμπεριφορά στο δρόμο. Όσο πιο ακριβής αξιολογούμε τον κίνδυνο, τόσο πιο δίκαιη θα γίνεται η τιμή και τόσο ασφαλέστεροι θα είναι οι δρόμοι για όλους μας. Ίσως είναι καιρός να σταματήσουμε να ψάχνουμε για λόγους για τους οποίους δεν μπορεί να γίνει κάτι τέτοιο και να αρχίσουμε να σκεφτόμαστε πώς να το κάνουμε; Η φθηνότερη αστική ασφάλιση δεν ξεκινά από το γραφείο του ασφαλιστή - ξεκινά από τη στιγμή που ξεκινάτε το όχημα.