Billigere syn? Ja, men kun for dem, der virkelig fortjener det!

I Letland taler vi om MTPL ligesom vejret – næsten altid dyrt og næsten altid upassende forventet. Men sjældent stiller nogen sig selv det ubehagelige spørgsmål: Gør vi alt, hvad vi kan for at gøre det billigere?

For et par år siden opgav vi Bonus-Malus-systemet – en kompleks, men struktureret tilgang, der opdelte bilister i 17 risikoklasser. I stedet kom et enklere princip, mere forståeligt for bilisterne, men formålet forblev det samme – kør sikkert og betal mindre. Logisk, forståeligt og tilsyneladende retfærdigt. Jo færre ulykker, jo mere attraktiv er kunden for forsikringsselskabet. Og en attraktiv kunde betyder én ting – en lavere policepris.

Men virkeligheden er stadig ikke så enkel. Forsikringsselskaber har adgang til oplysninger om ulykker, men ikke oplysninger om regelmæssig hastighedsoverskridelse, aggressiv kørsel eller hvor ofte nogen tager risici på vejen uden at blive fanget af politiet. Resultatet? En bilist kan ignorere reglerne i årevis, men så længe han ikke forårsager en ulykke, ser han "god" ud for systemet.

Og så opstår absurditeten – de samvittighedsfulde betaler også for de uansvarlige. Vi ville ikke anse det for normalt, hvis en bank tilbød de samme betingelser til både en pålidelig kunde og en, der regelmæssigt forsinker betalinger. Hvorfor lader vi i bilforsikringer som om, at risikoen er den samme for alle?

Diskussioner om den udbredte brug af overtrædelsesdata har stået på i lang tid. Modargumenterne er velkendte – privatliv, regler, databeskyttelse. Alt dette er vigtigt. Men det mere specifikke spørgsmål er, om systematisk overtrædelse af reglerne virkelig bare er en privat sag? Det er det ikke. Det er en risiko, som alle andre i sidste ende bærer. Andre steder i Europa behandles dette problem mere pragmatisk – det er køreadfærd, som forsikringsselskaberne tager i betragtning, når de fastsætter prisen på forsikringen. Der er det ikke en straf, men et logisk system, hvor sikrere bilister betaler mindre.

Forsikring bevæger sig gradvist fra "hvad der skete i går" til "hvordan du kører i dag". Telematik giver dig allerede mulighed for at analysere kørestil – opbremsning, acceleration, hastighedsoverskridelser, manøvrer. Sådanne systemer fungerer mange steder rundt om i verden, og selv her i Letland, for eksempel delebiler. Ideen er enkel – kør ansvarligt og sikkert, og få en bedre pris.

Italien er en af ​​de førende lande på dette område, hvor millioner af OCTA-forsikringer er baseret på telematikdata. De såkaldte "sorte bokse" giver mulighed for en præcis risikovurdering og en fair pris. Som følge heraf betaler de sikreste bilister faktisk mindre. Bilproducenter bevæger sig også i denne retning. Nye biler er allerede udstyret med intelligente sikkerhedssystemer – hastighedsassistenter, automatisk bremsning, træthedssensorer. Målet er ét – at forhindre en ulykke, før den sker.

Det lettiske motorforsikringsbureau, som en af ​​de mest succesfulde innovatorer inden for forsikringssektoren, analyserer også muligheder og arbejder på forskellige løsninger for at tilskynde lettiske bilister til at "dele" data om deres kørevaner. Der er indledt diskussioner med flere offentlige og private partnere, men implementeringen af ​​fuldt udviklede løsninger er dyr og tidskrævende. Det forventes, at mange tidligere tilsyneladende uopnåelige ideer kan realiseres med udvidelsen af ​​kunstig intelligens, og også i vores land kan "smart telematics data" blive et praktisk værktøj til prisfastsættelse af OCTA-policer.

Selvfølgelig bør brugen af ​​data være frivillig og transparent. Men hvis en person beviser, at vedkommende kører sikkert, hvorfor skulle vedkommende så ikke betale mindre? I sidste ende er spørgsmålet meget simpelt – ønsker vi et system, hvor sikker kørsel belønnes? Eller et system, hvor alle betaler det samme, uanset om én kører ansvarligt i ti år, mens en anden regelmæssigt tager risici og bryder reglerne?

Vi siger ofte, at vi ønsker billigere MTPL. Men i virkeligheden betyder det ofte én ting – at en anden betaler for os. Men essensen af ​​forsikring er ikke lighed. Det er sikker og ansvarlig adfærd på vejen. Jo mere præcist vi vurderer risikoen, jo mere retfærdig bliver prisen, og jo sikrere bliver vejene for os alle. Måske er det tid til at holde op med at lede efter grunde til, at det ikke kan lade sig gøre, og begynde at tænke over, hvordan man gør det? Billigere MTPL starter ikke på forsikringskontoret – det starter i det øjeblik, du starter køretøjet.