Levnější STK? Ano, ale jen pro ty, kteří si to opravdu zaslouží!

V Lotyšsku mluvíme o povinném ručení jako o počasí – téměř vždy drahé a téměř vždy nepatřičně očekávané. Ale jen zřídka si někdo položí nepříjemnou otázku: děláme vše pro to, abychom ho zlevnili?

Před pár lety jsme opustili systém Bonus-Malus – komplexní, ale strukturovaný přístup, který rozděloval řidiče do 17 rizikových tříd. Místo toho přišel jednodušší princip, pro řidiče srozumitelnější, ale účel zůstal stejný – jezdit bezpečně a platit méně. Logické, srozumitelné a zdánlivě spravedlivé. Čím méně nehod, tím atraktivnější klient pro pojišťovnu. A atraktivní klient znamená jednu věc – nižší cenu pojistky.

Realita však stále není tak jednoduchá. Pojišťovny mají přístup k informacím o nehodách, ale ne k informacím o pravidelném překračování rychlosti, agresivní jízdě nebo o tom, jak často někdo na silnici riskuje, aniž by ho chytila ​​policie. Výsledek? Řidič může roky ignorovat pravidla, ale dokud nezpůsobí nehodu, vypadá pro systém „dobře“.

A pak nastává absurdita – svědomitý platí i za nezodpovědného. Nepovažovali bychom za normální, kdyby banka nabízela stejné podmínky spolehlivému zákazníkovi i tomu, kdo pravidelně zpožďuje platby. Proč se v autopojištění tváříme, že riziko je pro všechny stejné?

Diskuse o širším využití údajů o přestupcích probíhají již dlouhou dobu. Protiargumenty jsou známé – soukromí, předpisy, ochrana údajů. To vše je důležité. Specifičtější otázkou však je, zda je systematické porušování pravidel skutečně jen soukromou záležitostí? Není. Je to riziko, které nakonec nesou všichni ostatní. Jinde v Evropě se k této problematice přistupuje pragmaticky – pojišťovny při určování ceny pojištění zohledňují chování řidiče. Tam se nejedná o pokutu, ale o logický systém, kdy bezpečnější řidiči platí méně.

Pojištění se postupně přesouvá od „co se stalo včera“ k „jak řídíte dnes“. Telematika již umožňuje analyzovat styl jízdy – brzdění, zrychlení, rychlost, manévry. Takové systémy fungují na mnoha místech po celém světě a například i zde v Lotyšsku, sdílená auta. Myšlenka je jednoduchá – jezdit zodpovědně a bezpečně a získat lepší cenu.

Itálie je v této oblasti jedním z lídrů, kde miliony pojistek OCTA vycházejí z telematických dat. Takzvané „černé skříňky“ umožňují přesné posouzení rizika a spravedlivou cenu. V důsledku toho nejbezpečnější řidiči ve skutečnosti platí méně. Tímto směrem se ubírají i výrobci automobilů. Nové vozy jsou již vybaveny inteligentními bezpečnostními systémy – asistenty rychlosti, automatické brzdění, senzory únavy. Cíl je jeden – zabránit nehodě dříve, než k ní dojde.

Lotyšská kancelář pojišťoven motorových vozidel, jako jeden z nejúspěšnějších inovátorů v pojišťovacím sektoru, také analyzuje příležitosti a pracuje na různých řešeních, která by lotyšské řidiče povzbudila ke „sdílení“ dat o jejich řidičských návycích. Byly zahájeny diskuse s několika veřejnými i soukromými partnery, nicméně implementace plnohodnotných řešení je nákladná a časově náročná. Očekává se, že s rozšířením možností umělé inteligence by se mohlo realizovat mnoho dříve zdánlivě nedosažitelných nápadů a i v naší zemi by se „chytrá telematická data“ mohla stát praktickým nástrojem při stanovování cen pojistek OCTA.

Používání dat by samozřejmě mělo být dobrovolné a transparentní. Ale pokud člověk prokáže, že řídí bezpečně, proč by neměl platit méně? Otázka je v konečném důsledku velmi jednoduchá – chceme systém, kde je bezpečná jízda odměňována? Nebo systém, kde všichni platí stejně, bez ohledu na to, zda jeden řídí deset let zodpovědně, zatímco jiný pravidelně riskuje a porušuje pravidla?

Často říkáme, že chceme levnější povinné ručení motorových vozidel. Ve skutečnosti to ale často znamená jedno – aby za nás zaplatil někdo jiný. Podstatou pojištění ale není rovnost. Jde o bezpečné a zodpovědné chování na silnici. Čím přesněji posoudíme riziko, tím spravedlivější bude cena a tím bezpečnější budou silnice pro nás všechny. Možná je čas přestat hledat důvody, proč to nejde, a začít přemýšlet, jak to udělat? Levnější povinné ručení motorových vozidel nezačíná v kanceláři pojišťovny – začíná v okamžiku, kdy nastartujete vozidlo.