ITV més barata? Sí, però només per a aquells que realment s'ho mereixen!
A Letònia, parlem de l'assegurança de vehicles amb vehicle com si fos el temps: gairebé sempre és car i gairebé sempre s'espera de manera inapropiada. Però poques vegades algú es fa la pregunta incòmoda: estem fent tot el possible per fer-la més barata?
Fa un parell d'anys, vam abandonar el sistema Bonus-Malus, un enfocament complex però estructurat que dividia els conductors en 17 classes de risc. En comptes d'això, va entrar un principi més senzill, més comprensible per als conductors, però l'objectiu va seguir sent el mateix: conduir amb seguretat i pagar menys. Lògic, comprensible i aparentment just. Com menys accidents hi hagi, més atractiu serà el client per a l'asseguradora. I un client atractiu significa una cosa: un preu de pòlissa més baix.
Tanmateix, la realitat encara no és tan senzilla. Les asseguradores tenen accés a la informació sobre accidents, però no a la informació sobre excés de velocitat habitual, conducció agressiva o amb quina freqüència algú assumeix riscos a la carretera sense ser enxampat per la policia. El resultat? Un conductor pot ignorar les normes durant anys, però sempre que no causi un accident, queda "ben vist" per al sistema.
I llavors sorgeix l'absurditat: els conscients també paguen pels irresponsables. No consideraríem normal que un banc oferís les mateixes condicions tant a un client fiable com a un que endarrereix regularment els pagaments. Per què pretenem en l'assegurança de cotxe que el risc és el mateix per a tothom?
Les discussions sobre l'ús més ampli de les dades d'infraccions fa temps que s'estan duent a terme. Els contraarguments són familiars: privadesa, regulacions, protecció de dades. Tot això és important. Però la pregunta més específica és si la violació sistemàtica de les normes és realment només un assumpte privat? No ho és. És un risc que, en última instància, tothom assumeix. En altres llocs d'Europa, aquest tema s'aborda de manera més pragmàtica: és el comportament de conducció el que les asseguradores tenen en compte a l'hora de determinar el preu de l'assegurança. Allà, no és una penalització, sinó un sistema lògic on els conductors més segurs paguen menys.
Les assegurances estan passant gradualment del "què va passar ahir" a "com condueixes avui". La telemàtica ja permet analitzar l'estil de conducció: frenada, acceleració, excés de velocitat, maniobres. Aquests sistemes funcionen en molts llocs del món i fins i tot aquí a Letònia, per exemple, en cotxes compartits. La idea és senzilla: conduir de manera responsable i segura i obtenir un millor preu.
Itàlia és un dels líders en aquest camp, on milions de pòlisses OCTA es basen en dades telemàtiques. Les anomenades "caixes negres" permeten una avaluació precisa del risc i un preu just. Com a resultat, els conductors més segurs realment paguen menys. Els fabricants d'automòbils també es mouen en aquesta direcció. Els cotxes nous ja estan equipats amb sistemes de seguretat intel·ligents: assistents de velocitat, frenada automàtica, sensors de fatiga. L'objectiu és un: prevenir un accident abans que passi.
L'Oficina d'Asseguradores d'Automòbils de Letònia, com una de les empreses innovadores amb més èxit en el sector de les assegurances, també està analitzant oportunitats i treballant en diverses solucions per animar els conductors letons a "compartir" les seves dades d'hàbits de conducció. S'han iniciat converses amb diversos socis públics i privats, però la implementació de solucions completes és costosa i requereix molt de temps. S'espera que amb l'ampliació de les capacitats d'intel·ligència artificial es puguin fer realitat moltes idees que abans semblaven inassolibles, i també al nostre país, les "dades telemàtiques intel·ligents" podrien convertir-se en una eina pràctica per fixar els preus de les pòlisses OCTA.
Per descomptat, l'ús de dades hauria de ser voluntari i transparent. Però si una persona demostra que condueix amb seguretat, per què no hauria de pagar menys? En definitiva, la pregunta és molt simple: volem un sistema on es recompensi la conducció segura? O un on tothom pagui el mateix, independentment de si un condueix de manera responsable durant deu anys, mentre que un altre assumeix riscos regularment i incompleix les normes?
Sovint diem que volem una assegurança de vehicles (MTPL) més barata. Però en realitat, sovint significa una cosa: que algú altre pagui per nosaltres. Però l'essència de l'assegurança no és la igualtat. És un comportament segur i responsable a la carretera. Com més acuradament avaluem el risc, més just serà el preu i més segures seran les carreteres per a tots nosaltres. Potser és hora de deixar de buscar motius pels quals no es pot fer i començar a pensar com fer-ho? Una assegurança de vehicles (MTPL) més barata no comença a l'oficina de l'asseguradora, sinó en el moment en què engegues el vehicle.