По-евтин технически преглед? Да, но само за тези, които наистина го заслужават!

В Латвия говорим за Гражданската отговорност като за времето – почти винаги скъпо и почти винаги неоправдано очаквано. Но рядко някой си задава неудобния въпрос: правим ли всичко възможно, за да го направим по-евтино?

Преди няколко години се отказахме от системата „Бонус-Малус“ – сложен, но структуриран подход, който разделяше шофьорите на 17 рискови класа. Вместо това се въведе по-опростен принцип, по-разбираем за шофьорите, но целта остана същата – шофирайте безопасно и плащайте по-малко. Логично, разбираемо и на пръв поглед справедливо. Колкото по-малко инциденти, толкова по-привлекателен е клиентът за застрахователя. А привлекателен клиент означава едно – по-ниска цена на полицата.

Реалността обаче все още не е толкова проста. Застрахователите имат достъп до информация за произшествия, но не и до информация за редовно превишаване на скоростта, агресивно шофиране или колко често някой поема рискове на пътя, без да бъде хванат от полицията. Резултатът? Един шофьор може да игнорира правилата с години, но стига да не причини произшествие, той изглежда „добре“ за системата.

И тогава възниква абсурдът – съвестният плаща и за безотговорния. Не бихме сметнали за нормално, ако една банка предлага едни и същи условия както на надежден клиент, така и на такъв, който редовно забавя плащанията. Защо се преструваме в автомобилното застраховане, че рискът е еднакъв за всички?

Дискусиите за по-широкото използване на данни за нарушения се водят отдавна. Контрааргументите са познати – поверителност, регулации, защита на данните. Всичко това е важно. Но по-конкретният въпрос е дали систематичното нарушаване на правилата е наистина само личен въпрос? Не е. Това е риск, който в крайна сметка понасят всички останали. На други места в Европа този въпрос се разглежда по-прагматично – застрахователите вземат предвид поведението на шофиране, когато определят цената на застраховката. Там това не е наказание, а логична система, при която по-безопасните шофьори плащат по-малко.

Застраховката постепенно се измества от „какво се случи вчера“ към „как шофирате днес“. Телематиката вече позволява анализ на стила на шофиране – спиране, ускорение, превишена скорост, маневри. Такива системи работят на много места по света и дори тук, в Латвия, например, споделените автомобили. Идеята е проста – шофирайте отговорно и безопасно и получете по-добра цена.

Италия е един от лидерите в тази област, където милиони OCTA полици са базирани на телематични данни. Така наречените „черни кутии“ позволяват точна оценка на риска и справедлива цена. В резултат на това най-безопасните шофьори всъщност плащат по-малко. Производителите на автомобили също се движат в тази посока. Новите автомобили вече са оборудвани с интелигентни системи за безопасност – асистенти за скорост, автоматично спиране, сензори за умора. Целта е една – да се предотврати инцидент, преди да се случи.

Латвийското бюро на автомобилните застрахователи, като един от най-успешните новатори в застрахователния сектор, също анализира възможности и работи върху различни решения, за да насърчи латвийските шофьори да „споделят“ данните за своите шофьорски навици. Започнати са дискусии с няколко публични и частни партньори, но внедряването на пълноценни решения е скъпо и отнема много време. Очаква се, че с разширяването на възможностите на изкуствения интелект, много от на пръв поглед непостижимите идеи биха могли да бъдат реализирани, а и у нас „интелигентните телематични данни“ биха могли да се превърнат в практичен инструмент при ценообразуването на OCTA полиците.

Разбира се, използването на данни трябва да бъде доброволно и прозрачно. Но ако човек докаже, че шофира безопасно, защо да не плаща по-малко? В крайна сметка въпросът е много прост – искаме ли система, в която безопасното шофиране се възнаграждава? Или такава, в която всички плащат еднакво, независимо дали един шофира отговорно в продължение на десет години, докато друг редовно поема рискове и нарушава правилата?

Често казваме, че искаме по-евтина застраховка „Гражданска отговорност“. Но в действителност това често означава едно – някой друг да плати вместо нас. Но същността на застраховката не е равенство. Тя е безопасно и отговорно поведение на пътя. Колкото по-точно оценим риска, толкова по-справедлива ще стане цената и толкова по-безопасни ще бъдат пътищата за всички нас. Може би е време да спрем да търсим причини, поради които не може да се направи, и да започнем да мислим как да го направим? По-евтината застраховка „Гражданска отговорност“ не започва в офиса на застрахователя – тя започва в момента, в който запалите превозното средство.