Таннейшы MOT? Так, але толькі для тых, хто сапраўды гэтага заслугоўвае!
У Латвіі мы гаворым пра страхаванне грамадзянскай адказнасці як пра надвор'е — амаль заўсёды дорага і амаль заўсёды неапраўдана чакана. Але рэдка хто задае сабе нязручнае пытанне: ці робім мы ўсё магчымае, каб зрабіць яго таннейшым?
Пару гадоў таму мы адмовіліся ад сістэмы «Бонус-Малус» — складанага, але структураванага падыходу, які падзяляў кіроўцаў на 17 класаў рызыкі. Замест гэтага з'явіўся больш просты прынцып, больш зразумелы кіроўцам, але мэта засталася ранейшай — ездзіць бяспечна і плаціць менш. Лагічна, зразумела і, здавалася б, справядліва. Чым менш аварый, тым больш прывабны кліент для страхавальніка. А прывабны кліент азначае адно — больш нізкую цану поліса.
Аднак рэальнасць усё яшчэ не такая простая. Страхавыя кампаніі маюць доступ да інфармацыі аб аварыях, але не да інфармацыі аб рэгулярным перавышэнні хуткасці, агрэсіўным кіраванні або тым, як часта хтосьці рызыкуе на дарозе, не трапляючы пад арышт паліцыяй. Вынік? Кіроўца можа гадамі ігнараваць правілы, але пакуль ён не правакуе аварыю, ён выглядае «добра» для сістэмы.
І тады ўзнікае абсурд — добрасумленны плаціць і за безадказнага. Мы б не лічылі нармальным, калі б банк прапаноўваў аднолькавыя ўмовы як надзейнаму кліенту, так і таму, хто рэгулярна затрымлівае плацяжы. Чаму мы робім выгляд, што ў аўтастрахаванні рызыка аднолькавая для ўсіх?
Дыскусіі аб больш шырокім выкарыстанні дадзеных аб парушэннях вядуцца ўжо даўно. Контраргументы знаёмыя — прыватнасць, правілы, абарона дадзеных. Усё гэта важна. Але больш канкрэтнае пытанне заключаецца ў тым, ці з'яўляецца сістэматычнае парушэнне правілаў сапраўды толькі прыватнай справай? Гэта не так. Гэта рызыка, якую ў канчатковым выніку нясуць усе астатнія. У іншых краінах Еўропы гэтае пытанне разглядаецца больш прагматычна — страхавальнікі ўлічваюць паводзіны кіроўцы пры вызначэнні кошту страхавання. Там гэта не штраф, а лагічная сістэма, дзе больш бяспечныя кіроўцы плацяць менш.
Страхаванне паступова пераходзіць ад «што здарылася ўчора» да «як вы ездзіце сёння». Тэлематыка ўжо дазваляе аналізаваць стыль кіравання — тармажэнне, паскарэнне, перавышэнне хуткасці, манеўры. Такія сістэмы працуюць у многіх месцах свету і нават тут, у Латвіі, напрыклад, у аўтамабілях сумеснага карыстання. Ідэя простая — ездзіць адказна і бяспечна і атрымліваць лепшую цану.
Італія з'яўляецца адным з лідараў у гэтай галіне, дзе мільёны полісаў OCTA заснаваны на тэлематычных дадзеных. Так званыя «чорныя скрыні» дазваляюць дакладна ацаніць рызыку і справядлівую цану. У выніку самыя бяспечныя кіроўцы фактычна плацяць менш. Вытворцы аўтамабіляў таксама рухаюцца ў гэтым кірунку. Новыя аўтамабілі ўжо абсталяваны інтэлектуальнымі сістэмамі бяспекі — памочнікамі хуткасці, аўтаматычным тармажэннем, датчыкамі стомленасці. Мэта адна — прадухіліць аварыю, перш чым яна адбудзецца.
Латвійскае бюро аўтастрахавання, як адзін з найбольш паспяховых інаватараў у страхавым сектары, таксама аналізуе магчымасці і працуе над рознымі рашэннямі, каб заахвоціць латвійскіх кіроўцаў «дзяліцца» дадзенымі аб сваіх звычках кіравання. Былі распачатыя дыскусіі з некалькімі дзяржаўнымі і прыватнымі партнёрамі, аднак рэалізацыя паўнавартасных рашэнняў з'яўляецца дарагой і працаёмкай. Чакаецца, што з пашырэннем магчымасцей штучнага інтэлекту многія ідэі, якія раней здаваліся недасягальнымі, могуць быць рэалізаваны, і ў нашай краіне таксама «разумныя тэлематычныя дадзеныя» могуць стаць практычным інструментам у цэнаўтварэнні полісаў OCTA.
Вядома, выкарыстанне дадзеных павінна быць добраахвотным і празрыстым. Але калі чалавек даказвае, што ён бяспечна ездзіць, чаму б яму не плаціць менш? У рэшце рэшт, пытанне вельмі простае: ці хочам мы сістэму, дзе бяспечнае кіраванне ўзнагароджваецца? Ці такую, дзе ўсе плацяць аднолькава, незалежна ад таго, ці адзін ездзіць адказна на працягу дзесяці гадоў, а іншы рэгулярна рызыкуе і парушае правілы?
Мы часта кажам, што хочам атрымаць больш таннае страхаванне грамадзянскай адказнасці. Але на самой справе гэта часта азначае адно — каб за нас плаціў хтосьці іншы. Але сутнасць страхавання не ў роўнасці. Гэта бяспечнае і адказнае паводзіны на дарозе. Чым дакладней мы ацэнім рызыку, тым справядлівейшай стане цана і тым бяспечнейшымі будуць дарогі для ўсіх нас. Можа, пара перастаць шукаць прычыны, чаму гэта немагчыма, і пачаць думаць пра тое, як гэта зрабіць? Больш таннае страхаванне грамадзянскай адказнасці пачынаецца не ў офісе страхавальніка — яно пачынаецца з таго моманту, як вы запускаеце транспартны сродак.